Когда выгодно гасить ипотеку маткапиталом

Решение зависит от ставки по кредиту

С 1 февраля 2026 года размер материнского капитала был проиндексирован на 5,6%. Теперь выплата на первого ребенка составляет 728,9 тыс. рублей, а на второго — 963,2 тыс. рублей (если ранее выплата на первого не оформлялась).

Многие семьи размышляют, использовать сертификат сразу после рождения ребенка или дождаться следующей индексации. По мнению руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Натальи Газетдиновой, прибавка от индексации обычно меньше суммы процентов, которые начисляет банк за год ожидания.

Когда лучше не откладывать использование маткапитала

Если ипотека оформлена по рыночной ставке около 19% годовых, эксперт рекомендует направить средства на досрочное погашение как можно скорее. В этом случае экономия на процентах будет существенно выше, чем рост суммы капитала за счет индексации.

Важные факторы при принятии решения

• Способ погашения. Материнский капитал можно использовать только как единовременный досрочный платеж — он не может выступать в качестве ежемесячного взноса.
• Условия договора. Предпочтительнее выбирать опцию «сокращение срока кредита», а не «уменьшение ежемесячного платежа». Это позволяет максимально сэкономить на переплате по процентам. Однако такая возможность предусмотрена не во всех банках, поэтому условия следует уточнять заранее.

Советы для тех, кто только планирует покупку жилья

За год ожидания цена выбранной квартиры может вырасти, что снизит покупательную способность семьи. Кроме того, после рождения ребенка появляется право на льготную ипотеку. При низкой ставке по такой программе выгода от немедленного использования маткапитала становится менее очевидной.

Ждать следующей индексации имеет смысл только в одном случае — если в семье уже трое детей и планируется пересмотр условий семейной ипотеки с 1 июля 2026 года.

Вывод

При высокой рыночной ставке материнский капитал выгоднее направить на досрочное погашение ипотеки сразу, выбирая сокращение срока кредита. Это позволит существенно уменьшить общую переплату по займу.